廣西融資在線融資顧問陳宇
一、廣西小微企業貸款產品介紹

　　廣西融資在線目前與24家伙伴合作，提供超過80款融資產品。今天為大家簡單介紹其中四類產品。

　　1.信用類產品：

　　目前信用類融資產品分為三種。

　　一種是通過稅務信用給企業進行綜合授信，對企業的經營年限及企業主的從業年限都有嚴格的準入要求，比較適合具有一定規模的企業。包括中國銀行的“稅貸通”、北部灣銀行的“稅銀通”和交通銀行的“稅融通”。

　　一種是通過政府采購的合同為企業授信，一般以政府采購合同為基礎，以政府支付賬戶的收款權為質押，使企業提前獲得資金以組織生產或采購貨物。具體產品有浦發銀行的“政府采購貸”、中信銀行“采購貸”和光大銀行的“政采融易貸”。

　　最后一種是金融機構的存量客戶，通過其在銀行機構中的業務往來，為企業進行評級和綜合授信。相關產品有華夏銀行的“信用增級貸”、興業銀行的“積分貸”和中國銀行的“票信通”。

　　2.擔保類產品：

　　擔保貸款可以看作是一種特殊的信用貸款，以企業的經營及盈利情況為判斷依據，輔以第三方（擔保人或聯保企業）資產狀況擔保，無需抵押一類貸款產品。相對來說很多企業都會比較適用這一類的產品。

　　北部灣銀行的“微貸”和“微小貸”，柳州銀行的“微貸通”，郵儲銀行的“小額貸款”以及很多銀行提供的聯保貸款都屬于擔保類產品。如果企業在融資時找不到擔保人及聯保企業的情況下，可以通過擔保公司提供擔保，從銀行進行擔保貸款。這也是目前比較常用的一種方式。目前，擔保公司的擔保費用，一年大約為3%-5%左右。

　　3.抵押類產品：

　　抵押類產品要求企業擁有一定的固定資產進行抵押。如果企業在短時間內急需要資金的話可以選擇華夏銀行的“快捷貸”和中國銀行的“快易貸”。這兩款產品簡化了一般抵押貸款的流程，最快3天就能放款。

　　而浦發銀行的“易貸多”、招商銀行的“生意貸”、興業銀行的“增級貸”的最大特點就是可以提供額外的抵押率。一般銀行的抵押貸款都是40%-70%的抵押率，這三款產品則可以根據企業的經營情況和抵押物的評估價值最多可提高到200%的抵押率。

　　另外還有一款就是中國銀行的“企保通”。企業在中國銀行以固定資產進行抵押貸款的時候，可以向中行旗下的中銀保險公司投保，抵押率最高可達98%。

　　4.質押類產品：

　　質押類產品可能企業用的比較少，我在這里也簡單介紹一下。

　　例如中信證券的“約定式回購交易”和國泰君安證券的“證券約定式購回”，就是質押類產品。通過這類產品，企業可以約定的價格向證券公司賣出特定數量的標的證券，并在約定的時間，按照約定的價格將同等數量的標的證券購回。一般來說，股票的質押率可達到40%-70%，債券的質押率可達到80%。而融資成本，一年大約為8%-9%。

　　二、金融機構考察企業什么

　　金融機構在貸款給企業前主要考察企業什么？我給大家總結了4點：

　　1.關注企業所生產的產品是否有生命力，有沒有發展前途，銷售渠道是否順暢；

　　2.管理層是否具備良好的管理能力和資信；

　　3.審核企業財務報表，查看企業相關財務指標，如盈利情況、現金流指標；

　　4.銀行還會到現場去看生產情況、廠房設備情況。

　　這些都是金融機構對企業“第一還款來源”的考察，也是對企業最重要的一個評判標準。在我們受理的企業中，有一家曾跟金融機構描述在某地有一批存貨，但金融機構去調查了解時發現根本沒有這批貨，這就讓金融機構對這個企業進行了重新審視。

　　三、給企業的幾點融資建議

　　如果以上的四類產品您都行不通，那么企業或多或少存在以下幾種情況：初創期企業、無有效抵押物、無擔保人、經營尚未穩定、未盈利以及資產負債率過高等。

　　那么我建議這類企業進行內涵式融資，如股東增資、股東借款。一項針對小規模創業企業的資金來源調查發現：有24.3%的企業資金來源于親友籌資。所以說，通過向自己的親朋借款進行融資的企業比例還是挺大的，這也不是什么落面子的事情。另外一個就是進行外延式融資，像天使投資、風險投資（VC）、私募股權投資（PE）等。

　　在2013年博鰲亞洲論壇年會上發布的《小微企業融資發展報告》公布了這么一組數據：在有借款的企業中，78.8%的企業表示能按期還款；“部分償還”和“未能償還”的比例達到10%以上；“展期后償還”比例達到11.1%，不良貸款上升存在潛在壓力。

　　也就是說，有20%的企業正因為沒有一個融資風險意識，過度融資，進而對信用產生影響。因此，我建議企業負責人在融資的時候，要根據自己企業情況，做好融資方式與額度、正確的融資渠道和適度的融資規模的選擇，樹立良好的融資風險意識。

　　（以上內容由廣西融資在線根據第一期廣西中小企業融資開放日現場錄音整理）