北京2015年3月3日電 /美通社/ -- 在本輪互聯網創業熱潮中，催生了大量小微金融創新模式。如果將2013年設為互聯網金融元年，顯然以余額寶為首的各類貨基寶寶領銜蛇年，而 P2P 和眾籌絕對是2014年度大熱。2015年，又有哪些創新模式可能成為羊年熱點呢？換而言之，羊年有哪些互聯網金融創業方向值得關注？哪些互聯網創業公司值得“熱血同學們”深蹲坑，拼搏一把？

Formax金融圈致力于尋找風口上的豬，特別是處于創業階段且容易取得期權的項目，幫助創業小伙伴們發家致富。

互聯網券商+社會化交易

點評：互聯網券商核心在于賬戶管理，投資者開設的互聯網證券賬戶，在支付、交易、配資、投資品種選擇、資金托管結算等方面具有更大的靈活性。對傳統中小券商而言，互聯網券商是規模和市場份額迅速倍增的法寶。對新興互聯網金融公司而言，則是切入壟斷行業分一杯羹的機會。

代表企業：東方財富、新浪財經、中山證券

新型創業：Formax金融圈、雪球、etoro、motif

創業資本難度：五星（非常重要）

創業GR難度：五星（牌照及政府支持）

創業IT難度：四星（交易模塊、交易通道、交易信號）

可參與公司案例：Formax金融圈

Formax金融圈由 Formax福億財富子公司深圳福邁斯科技有限公司負責運營，目標成為中國較大的個人金融交易社區。從創新角度來看，金融圈是一款典型的金融極客產品，主打綜合理財平臺，囊括了4種流行的互聯網金融創新方向：互聯網券商、P2P、社會化復制交易、金融 O2O，同時嵌入第三方支付及虛擬貨幣。平臺首期上線投資功能主要包括：股票 Forbag、外匯 Copymaster、P2P 和海外私募基金等，在國內第一家實現外匯、股票組合社區化交易功能，并成功挑戰跨市場及跨品種一賬通。

就戰略布局而言，Formax金融圈打通了 Formax集團線上和線下金融業務，實現券商全業務價值鏈，有效解決了客戶來源、交易技術、牌照限制、風險控制，提高了競爭對手進入門檻。區別于單一模式互聯網金融公司，Formax金融圈通過母公司全球化布局和合作伙伴突破了金融牌照限制，向用戶提供正規多元化金融服務，并執行高級別的國際風險監管標準。集團目前已取得新西蘭 FSP 牌照、香港1號牌及9牌、天礦所會員資格、中國私募基金管理人、英國 FCA 牌照，借力合作機構德邦證券、申銀萬國、財通、財富、天風等券商提供A股經紀業務服務。

參與理由：該公司于2014年初完成A輪融資。目前正在B輪融資階段。此時介入，估值低且拿到手的期權多。公司已經取得國內外多項金融牌照，具備一定護城河。參照東方財富網和雪球的相關估值和用戶數量，預期發財指數很高。

互聯網征信

點評：央行1月5日發布消息，批準8家機構開展個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。這意味著，這八家機構或將成為中國首批商業征信機構，拿到個人征信牌照。市場分析，推斷目前僅2億規模的個人征信行業市場會大大加速，很可能在10-15年內達到千億級別，對應行業未來10年和15年的復合增長率分別為86.2%和51.33%。預計年中首批牌照發放，將催生大批跟風創新公司。

代表公司：芝麻信用、騰訊征信

國外公司：Credit Karma

新型創業：量化派、金電聯行

創業資本難度：三星（錢不太重要）

創業GR難度：四星（牌照及政府支持）

創業IT難度：五星（算法及大數據模型）

可參與公司案例：芝麻信用

芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作，與傳統征信數據不同，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等等。“芝麻信用”通過分析大量的網絡交易及行為數據，可對用戶進行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯網金融企業對用戶的還款意愿及還款能力做出結論，繼而為用戶提供快速授信及現金分期服務。

參與理由：螞蟻金服預計2016年-2017年A股上市，目前加入公司基本上有期權（P4以上）。參照阿里海外上市，A股上市估值更高且無資本利得稅，估計將呈現A股較高金融市夢率。簡直是打工型創業小伙伴一本萬利的首選。

網絡銀行

點評：未來的互聯網銀行無疑是采取“無線下網點、無營業柜臺、無現金往來”的“三無”、所有獲客、風控、服務都在線上完成。互聯網銀行的業務基礎和大數據來源還是基于人民銀行的征信系統，前海微眾銀行行長曹彤就說過：在人民銀行征信系統上找不到痕跡的客戶，可能微眾銀行也不一定能夠服務的了。純網絡銀行能否闖出一條新路，成為首批民營銀行試點的較大看點。

代表企業：前海微眾、阿里銀行

新型創業：暫無

創業資本難度：五星（非常重要）

創業GR難度：五星（牌照及政府支持）

創業IT難度：五星（服務器、系統、存儲）

公司案例：前海微眾

深圳前海微眾銀行作為率先獲得銀監會批準開業的民營銀行也是極具創新力的互聯網銀行,主要經營范圍為個人消費者和小微企業客戶，針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。客戶通過互聯網（PC、手機、平板等上網設備）接入互聯網銀行辦理業務，互聯網銀行通過攝像頭對客戶“刷臉”進行人臉特征識別和身份認證，系統識別出身份后，做三個關鍵動作：一、自動與公安部身份數據進行比對；二、接入人民銀行的征信系統讀取該客戶的征信信息；三、通過互聯網銀行自身大數據、互聯網、社交媒體大數據等進行客戶信用評定；結合上述三類認證和信用評估后，給出客戶信用評級和風險評級，進而給客戶辦理各類相應業務和授權。

參與理由：微眾銀行到底在哪里上市，不得而知，但可以確認一定是拆分于騰訊單獨上市。參考2015年春節微信紅包和微信支付的伙伴，有理由相信將給創業小伙伴一次發家致富機會。且騰訊有全員持股的良好習慣。

在線貨幣兌換

點評：P2P 借貸業務在挖足了之前常被銀行忽視的小額貸款客戶，又有聰明的創業者開始在銀行的外匯業務里找到創業機會。與外匯相關有兩件事情，一個是換錢(Foreign Exchange, FX)，一個是匯款(Money Transfer)。無論是換錢還是匯款，過去都是以銀行為主體，匯率與手續費由銀行決定，你只能選擇去哪家銀行進行操作。目前在國外初有成效的 P2P 在線電子貨幣兌換平臺就能夠大幅降低換匯者的出行時間和費率成本，業內專家預計，未來2到5年，P2P 在線外匯轉賬將成為主流。

代表：TransferWise、CurrencyFair、Kantox

國內：暫無

創業資本難度：五星（重要）

創業GR難度：五星（牌照及政府支持）

創業IT難度：三星（技術不是重點，如何運營取得用戶信賴是關鍵）

公司案例：Kantox

來自歐洲的 P2P 外匯線上平臺 Kantox 通過使用 P2P 技術和“眾包”模式，實現了讓個人和企業在不同國家之間發送資金，這種模式讓資金不必離開本國，跳過外匯兌換環節中必經的銀行和經紀商，為換匯者提供一個低費用和相對簡單透明的外匯解決方案。比如一家歐洲的跨國企業持有歐元，但需用美元來支付購買的產品；而另外一家企業則剛好相反，手持美元，卻需要歐元。過去這兩家企業都要到當地的商業銀行來購買所需要的貨幣，大筆的兌換手續費落入商業銀行的腰包。而現在這兩家公司只需將自己要購買的貨幣金額掛在 Kantox 網站，當有了匹配的交易，系統將會自動完成交易，在0-2個工作日就會完成交易。其中產生的手續費僅占商業銀行提供服務的10%。當這種 P2P 的外匯供需匹配暫時找不到時，Kantox 會幫助企業以外匯市場上差價較小的匯率差異來交易。

這種新穎的換匯模式也讓 Kantox 拿到了650萬歐元的A輪融資，領投方包括了 Partech Ventures 和 Idinvest Partners

參與理由：建議“小伙伴們”積極創業，開設類似公司。當然，由于國內外匯管制，首選 VIE 結構的境外注冊。根據人民幣國際化趨勢，外匯管制一定會盡快放開的。且考慮到海外留學龐大，市場規模可以預期。